Большинство людей приходят к пониманию того, что хранение денег в наличке «под подушкой» – не лучшая идея. Но возникает другой вопрос: в каком банке хранить деньги? Есть ряд критериев, по которым можно выбрать подходящие условия для размещения средств, чтобы было безопасно и достаточно выгодно.

Главное: надежность банка

Прежде всего, выбирая, где хранить деньги, мы хотим разместить наши активы надежнее. Вот основные критерии, которые позволяют сделать выводы о надежности финансового учреждения:

• Размер имеет значение. Чем больше объем чистых активов и чем крупнее банк, тем он надежнее. Есть такой термин «too big to fall», то есть банк настолько крупный, что, если он рухнет, следом за ним рухнет вся финансовая система, а потому государство будет спасать его до последнего. Такими банками можно считать Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-банк (то есть ТОП-5 по чистым активам).
• Государственный контроль всегда безопаснее. Большинство финансовых учреждений являются публичными акционерными обществами, в которых в той или иной степени участвует государство. Чем выше доля государственного имущества – тем надежнее учреждение защищено от возможного дефолта. Наибольшая доля государственной собственности в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и Газпромбанке. Особенно государственные банки рекомендуются пенсионерам и людям, для которых именно надежность сохранения активов наиболее значима, а прибыльность вкладов – второстепенна.
• Рейтинги независимых международных организаций. Наиболее уважаемые рейтинговые агентства – Fitch и Moody’s. Планируя размещение вклада, следует поинтересоваться, как данное заведение оценивают международные эксперты. При этом важно разобраться в методологии и понять, что именно означают буквы вроде «ВВВ-» или «ВВ+».
• Рейтинг российского кредитного агентства (АКРА). Он намного менее репрезентативен, чем международные независимые оценки, однако также отражает финансовую надежность учреждения и может использоваться в качестве индикатора.
• Показатели деятельности банков на сайте ЦБ РФ. Самый сложный критерий, требующий глубоко изучать статистику и вникать в финансовую отчетность банков. Однако если вы планируете размещать крупные суммы, имеет смысл вникнуть и попытаться самостоятельно проанализировать основные показатели банка.

Условия размещения: как вложить деньги выгоднее?

Следующий важный критерий – условия размещения средств. Учитывать нужно такие параметры:

• Процентная ставка. Как минимум, она должна опережать темп инфляции, так как иначе в таком вкладе нет смысла (с тем же успехом можно хранить в ящике стола). Слишком высокая ставка – это так же плохо, как слишком низкая, так как она может свидетельствовать о безответственной финансовой политике банка.
• Условия начисления процентов. Нужно узнать, возможна ли капитализация (то есть присоединение процентов ко вкладу). За счет капитализации можно ускорить накопление, особенно если вклад – долгосрочный.
• Условия снятия средств. Существуют различные варианты вкладов, в том числе с ограничениями по досрочному расторжению депозитного договора.
• Доступ к средствам. Многие банки предлагают сберегательные счета, являющиеся «гибридом» депозита и текущего счета, когда вы можете пользоваться средствами, но получать на них проценты.

В каких банках хранят деньги миллионеры?

В завершение – о вкладах самых богатых. Как правило, когда речь идет о крупном капитале, у него другие приоритеты и цели. Для них главное – это анонимность, гарантия банковской тайны и безопасность. Потому чаще всего вклады миллионеров размещаются на таких условиях:

• Зарубежная юрисдикция: Швейцария, Норвегия или оффшоры. Без российской регуляции деньги олигархов чувствуют себя спокойнее. Даже если за банковское обслуживание нужно платить пару сотен долларов в месяц.
• Минимальные процентные ставки, но максимальная надежность. Большинство богатых людей делают вклады на уровне темпа инфляции. Если на счету миллиарды, то даже 0,5% годовых – это огромные деньги, на которые можно жить.
• Гарантия банковской тайны и дополнительные сервисы. В частности, ценится наличие личного помощника, который в любое время суток может предоставить информацию и помочь сделать операцию.

Поэтому для людей со вкладами менее 1 млн. дол. США ориентироваться на предпочтения олигархов нет смысла.